Mijn eerste hypotheek

Mijn eerste hypotheek klonk als een pittige ver van mijn bed show. Als kind potte ik al mijn geld op. Ik was vreselijk zuinig en dacht 10 x na over iedere aankoop die ik deed. Nog steeds herinner ik me een horloge dat ik ieder jaar in Zwitserland tegenkwam en wilde kopen… maar toch niet kocht. Té duur… Toen ik zo’n acht jaar geleden voor het eerst nadacht over een eigen huis én hypotheek was dit dan ook heel onwennig. Geld lenen. Dat had ik nog nooit gedaan. Dat was toch iets verkeerds? Zo had ik dat toch een beetje meegekregen vanuit mijn jeugd. Alles zelf betalen, direct, niets lenen, veel sparen en zorgvuldig omgaan met geld. Mijn eerste hypotheek voelde als een enorme verantwoordelijkheid.

Mijn eerste huis

Al weken keek ik rond op Funda. Ik was toe aan een nieuwe stap. Ik had al een paar jaar een vast contract en wilde graag een tuin. Geen huurwoning meer waarin ik niets kon verbouwen of écht eigen kon maken. Mijn vader moedigde het kopen van een huis aan. Het was volgens hem goed voor mijn toekomst. Op een zaterdag ontdekte ik een juweeltje. Een huis in een klein blokje woningen. Geen huizen ertegenover. Veel groen eromheen. Een nette wijk en een prachtige tuin voor én achter het huis. Om 9:00 uur maandagochtend belde ik de makelaar. De dag erop kon ik komen kijken. In de woning stond klassieke muziek aan en het zag er prachtig uit. Ik wist het direct. Dit wordt mijn eerste huis… als ik het kon betalen. Kon ik dat eigenlijk wel?

Mijn eerste hypotheek

Voordat het echte bieden kon beginnen, moest ik wel een beetje weten wat ik zou kunnen lenen. Ik berekende online hoeveel hypotheek ik maximaal kon krijgen. Ik won bij verschillende hypotheekaanbieders informatie in, zo ook bij SNS. Toen ging dat allemaal nog telefonisch of op afspraak in de bank zelf. Nu kan je zelfs whatsappen over al je vragen. Ik vroeg een gratis oriëntatiegesprek aan, zodat ik voor mezelf een beetje duidelijk had hoe alles werkte. Zo kreeg ik ook meer vertrouwen in het hele bieden op de woning. Ik wist, letterlijk en figuurlijk, wat ik in huis had.

Studieschuld

Zoals ik eerder al beschreef was ik opgevoed met het idee dat ik beter nooit kon lenen. Ik werkte sinds mijn 15de in de supermarkt en heb vanaf dat moment altijd een bijbaan gehad. Mede door mijn studiebeurs en hulp van mijn ouders, heb ik in mijn studietijd nooit hoeven lenen. Ik had bij het aanvragen van een hypotheek dus geen hindernissen door een studieschuld. Ondanks dat een studieschuld niet staat geregistreerd bij het BKR, kan het door zo’n schuld best dat je flink wat minder kunt lenen. Andere schulden wegen nóg zwaarder mee. Gelukkig was er van beiden dus geen sprake.

Eigen geld

Sinds mijn 15de had ik netjes gespaard. Daar kon ik nu mijn voordeel mee doen, al voelde dat toen niet zo prettig. Ik had zoveel jaren gespaard en was zo trots op mijn spaarrekening… dat geld zou nu voor een groot deel in één klap ‘verdwijnen’. Ik realiseerde me nog te weinig dat het juist een goede investering was van mijn spaargeld. Ik kon me niet voorstellen dat het huis dat ik kocht door de jaren heen meer waard zou worden. Natuurlijk is dat geen garantie, maar die kans was wel groot. Het zou me bovendien een stuk meer opleveren dan de rente die ik toen kreeg op mijn spaarrekening. Hier kun je uitrekenen hoeveel eigen geld je ongeveer mee moet nemen bij het kopen van een huis.

De hypotheekvorm

Een hypotheek is een hypotheek, toch? Nee, blijkbaar waren er allerlei soorten hypotheekvormen waar ik uit kon kiezen. 100% annuïteiten (annuïteitenhypotheek), 100% lineair (lineaire hypotheek), of een combinatie van annuïteitenhypotheek en lineaire hypotheek. Ik koos toen voor een deel aflossingsvrij en een deel lineaire hypotheek. Dat voelde voor mij het meest veilig.

De hypotheekrente

Ook de hypotheekrente verschilde nogal per aanbieder. Doordat SNS meerdere aanbieders heeft kunnen zij een scherpe hypotheekrente aanbieden. Het is echt goed om uit te zoeken waar je je het meest prettig voelt én waar je de beste rente aangeboden krijgt. Meestal zit je toch zo’n 10 à 15 jaar vast aan zo’n rentepercentage en dat bepaalt wel wat je maandelijks moet gaan betalen. In die tijd was de hypotheekrente nog een stuk hoger dan tegenwoordig.

Lagere hypotheekrente?

Er kan in een paar jaar zoveel veranderen. Het is dan best handig om, als je eenmaal een hypotheek hebt, tussentijds wat advies te krijgen. Is het zinvol om extra af te lossen of kan je hypotheekrente misschien wel omlaag? Hiervoor bestaat er bijvoorbeeld de SNS Looptijdservice. Je krijgt dan elk jaar een seintje als je hypotheekrente misschien omlaag kan en elke 2 jaar een uitnodiging voor een vrijblijvend oriënterend gesprek over je situatie, wensen en je hypotheek.

Let the bidding begin

Toen ik eenmaal duidelijk wist wat ik kon lenen, durfde ik een bod uit te brengen op mijn eerste koophuis. Het is heel verstandig om tips bij het bieden op een huis te hebben, alvorens je hiermee start. De meest belangrijke tip vind ik eigenlijk wel: Bedenk vooraf hoeveel je maximaal over hebt voor het huis. Je kan jezelf anders snel verliezen in emotie. Zeker als er andere kapers op de kust zijn.

De prijs van de woning is niet alleen van belang. Ook is het goed om na te denken en te onderhandelen over de ontbindende voorwaarden. Ik kocht mijn eerste woning onder voorbehoud van financiering én een bouwkundig rapport. Door dit rapport kwam ik erachter dat er op twee plekken in de woning nog asbest zat, wat er vervolgens netjes uit is gehaald. Het onder voorbehoud van financiering bieden zorgt ook voor de nodige veiligheid. Mocht je er bij de bank uiteindelijk tóch achter komen dat je het niet kan betalen, dan zit je nergens aan vast.

Onderhandelen

Na het nodige onderhandelen waren we het eens over de verkoopprijs van de woning. Tenslotte waren we het snel eens over de datum van overdracht. De verkoper wilde namelijk snel weg én ik wilde snel verhuizen. Zo getekend, zo gedaan… op 1 februari 2013 verhuisde ik naar mijn eerste koophuis. Trots. Nu zijn we bijna zeven jaar verder en hoop ik begin 2021 samen met Joyce én een nieuwe hypotheek ONS tweede koophuis te gaan bewonen.

Tips en advies?

Ben je ook aan het nadenken over het kopen van een huis en wil je meer informatie over de hypotheekvormen, hypotheekrente en tussentijds advies? Dan kan ik je zeker de hypotheek website van SNS tippen. Hier vind je enorm veel handige info en weetjes.

In samenwerking met SNS